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Jun
33: Vendedor, Qué es el Durbin Amendment?
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El Durbin Amendment afecta directamente los cargos de Interchange que los Bancos cobran
a las compañías procesadoras de tarjetas de débito y Check Cards, y como vendedor o dueño
de tu propio negocio de POS Systems ó puntos de Venta puede afectar también tu portafolio
de manera positiva o negativa si manejas o no esta información. Conoce en este episodio lo
importante que debes saber al respecto.
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Estás escuchando Vende POS Y GANA Episodio 033
Amigas y amigos bienvenidos una vez más a Vende POS y GANA, episodio 033 y en el episodio de
hoy Vendedor, ¿Qué es el Durbin Amendment o el Amendment de Durbin? Vamos a explicar todo,
¿en qué consiste este Amendment?, ¿cómo te puede beneficiar?, ¿cómo puede afectar positiva o
negativamente tu portafolio? Pero antes quiero invitarte a que te unas a nuestro grupo privado o
nuestro grupo secreto de Facebook, que formes parte de nuestra comunidad y participar en
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Ahora si entremos en materia ¿Qué es el Durbin Amendment? Fue diseñado y propuesto por el
Senador Dick Durbin de Illinois para bajar el costo de los dueños o el costo de las transacciones
de tarjetas de débito y CheckCard a los dueños de negocios y contribuir a bajar los precios al
consumidor final, esa fue la intención del Durbin Amendment, básicamente este Amendment lo
que hace es que establece un techo o un tope a los fees para las transacciones de tarjetas de débito
y CheckCards, como ustedes saben las CheckCards son tarjetas de débito pero que simplemente
tienen el logo de Visa o MasterCard o la denominación de la tarjeta que sea, esta regulación limita
la cantidad que el banco puede cobrar por ciertas transacciones al procesador de las tarjetas de
crédito, al procesador que facilita la transacción cada vez que hacemos una compra con nuestra
tarjeta de débito, nuestra tarjeta CheckCard, pero no limita, fíjense, por el contrario no limita a la
compañía procesadora en cuanto a fees o en cuanto a la cantidad que se puede cobrar al Merchant,
ósea que el procesador no está obligado a transferir ese ahorro a los Merchants, ese ahorro que sig-
nifica, o ese ahorro que se estableció a través de este Amendment, obliga al banco hasta un techo,
pero no obliga a la compañía procesadora, allí hay un pequeño hueco en este Amendment, pero es
muy importante para ti como vendedor como dueño de tu propia compañía de POS System y Puntos
de Venta y Merchant Services, que entiendas exactamente de qué se trata este Amendment.
Este Amendment entro en vigencia el primero de octubre del dos mil once y el techo o cap de los
fees que se estableció fue de veintidós centavos más cero punto cinco por ciento ($0.22 + 0.5%),
como el interchange fee, el techo que se puede cobrar para eso, eso no significa, o mejor dicho no
beneficia a los negocios de tickets bajos, negocios que tengan un ticket promedio de diez dólares
($10) o menos, no los beneficia mucho realmente, pero si beneficia un poco más a los comerciantes
que tangan tickets mayores de treinta dólares ($30) en promedio, sin embargo ahora el comerciante
puede tener un poco de control, de cuando su cliente usa su tarjeta de débito al colocar como mí-
nimo requerido para alguna compra con tarjeta de diez dólares ($10) ósea que el comerciante puede
decir, “bueno te puedo aceptar la tarjeta siempre y cuando hagas una compra mínima de diez dó-
lares ($10)” o por el contrario puede ofrecer un descuento por pagar con cash, entonces aquí el
consumidor final, pues tiene la decisión de pagar con cash o simplemente hacer una compra de más
de diez dólar ($10).
En la Amendment de Durbin diferencia dos tipos de tarjeta de débito, porque este Admendment
afecta a los bancos que tienen un valor mayor de diez millones de dólares ($10,000.00) en assets,
lo que significa que no todo los bancos tienen una cantidad de assets mayor a diez billones de dóla-
res ($10,000,000,000.00) entonces ¿qué pasa? Estas tarjetas reguladas, estas tarjetas de débito
vamos a diferenciarlas de dos maneras:
* Las reguladas
* Las no reguladas
Las tarjetas emitidas por bancos que tienen más de diez billones de dólares ($10,000,000,000.00)
en assets, que por cierto hay solo doce bancos o networks que tienenla cantidad de diez billones de
dólares ($10,000,000,000.00) o más de assets a nivel nacional, pero controlan el setenta y cinco
por ciento (%75) del mercado, ósea que controlan una gran parte de la torta, estas son las tarjetas
de débitos reguladas.
Por el contrario las tarjetas de débito no reguladas, ósea las que no están afectadas por este Amen-
dment son emitidas por bancos que tienen menos de diez billones de dólares ($10,000,000,000.00)
en assets, muchos bancos locales o más pequeños que no tienen esta cantidad de assets especifica-
dos en este Amendment, pues no están obligadas a tener este techo que se les cobra a las compañías
procesadoras de tarjetas de crédito, en este caso las tarjetas de débito y CheckCards.
Entonces ahora vamos a hablar en números exactamente, ¿cuál sería el costo de las tarjetas de dé-
bito reguladas? Por transacciones swipe o transacciones colocadas manualmente, o con firma, por-
que las tarjetas de débitos hay dos tipos de transacciones con las tarjetas de débito CheckCard, ya
sea con el pin number de cada usuario o con su firma, pues en este caso las tarjetas de débitos regu-
ladas ya sean deslizadas por el terminal o introducidas manualmente o con firma.
Las reguladas quedan de la siguiente manera: 0.05% + $0.21 y dependiendo si cumple con ciertas
especificaciones, un penny adicional, ósea un centavo adicional, en reglas generales seria el inter-
change fee de 0.05% + $0.22, esas son las tarjetas reguladas.
Para las tarjetas de débito no reguladas quedarían de la siguiente manera: para las transacciones
que son deslizadas el interchange fee seria para las tarjetas Visa de 0.80% + $0.15 y para Master-
Card 1.05% + $0.15
Esos son los números que son importantes que manejes como dueño de tu propio negocio de POS
System o si eres vendedor de Merchants Services, de todos estos tipos de pagos electrónicos, ¿por
qué esto podría afectar positiva o negativamente tu portafolio? Ya sea que se vayan Merchants a
otras compañías procesadoras con otras compañías simplemente porque no le transfieres el ahorro
que este Amendment implica para los comercios, que es para quien ha sido reflejado manteniendo
tu misma estructura de costos con respecto a los Merchants puede beneficiar definitivamente a tu
portafolio dándole una mejor tarifa sin que te cueste o sin que pierdas dinero, porque el costo tuyo
del interchange en este tipo de tarjetas que están reguladas ha bajado, entonces es tu decisión si
transferirle ese ahorro a tus Merchants y a tus nuevos Merchants, o los futuros, o prospectos de
Merchants esa es un opción tuya que puedes sacarle un buen provecho para ganar más clientes o
para mantener también tu portafolio existente de clientes, de Merchants.
